محدودیت سقف کارت به کارت ۱۴۰۵؛ نحوه افزایش سقف کارت به کارت

محدودیت سقف کارت به کارت در ایران یکی از موضوعات مهمی است که بسیاری از کاربران هنگام انتقال وجه با آن مواجه می‌شوند. آیا تاکنون برایتان پیش آمده که هنگام کارت به کارت با پیام «تراکنش بیش از سقف مجاز» روبه‌رو شوید؟ این مسئله برای بسیاری از افراد، به‌ویژه صاحبان کسب‌وکار مشکل ایجاد می‌کند. در این مقاله از محاسبان، محدودیت سقف کارت به کارت در سال ۱۴۰۵ با روش های مختلف را بررسی می‌کنیم.

مبلغ سقف کارت به کارت ۱۴۰۵ چقدر است؟

بر اساس قوانین شبکه بانکی کشور، سقف کارت به کارت سال ۱۴۰۵ روزانه ۱۵۰ میلیون ریال معادل 15 میلیون تومان تعیین شده است. این سقف، مجموع انتقال‌هایی را دربر می‌گیرد که از یک کارت بانکی در طول شبانه‌روز به روش کارت به کارت منتقل می‌شود. بنابراین اگر قصد دارید از یک کارت بانکی چند بار وجه انتقال دهید، مجموع مبالغ انتقال‌یافته از همان کارت در بازه روزانه نباید از ۱۵ میلیون تومان بیشتر شود.

در شبکه بانکی، کارت به کارت از نظر مقصد انتقال به دو شکل انجام می‌شود:

۱. کارت به کارت درون‌بانکی (غیر شتابی): انتقال وجه بین دو کارت متعلق به یک بانک انجام می‌شود. در این شیوه سقف انتقال بالاتر و کارمزد کمتر است و با مراجعه حضوری به شعبه، حتی می‌توان سقف و کارمزد را به‌طور کامل حذف کرد.
۲. کارت به کارت برون‌بانکی (شتابی): انتقال وجه بین دو کارت از بانک‌های مختلف صورت می‌گیرد. این روش سقف انتقال پایین‌تری دارد و کارمزد بیشتری دریافت می‌شود. مراجعه حضوری در این حالت کارمزد را کاهش و سقف انتقال را در قالب عملیات ساتنا یا پایا افزایش می‌دهد، اما حذف کامل آن‌ها ممکن نیست.

جدول افزایش سقف‌ کارت به کارت در سال ۱۴۰۵ عبارت است از:

سقف کارت به کارت با گوشی موبایل و همراه بانک چقدر است؟

سقف کارت به کارت با گوشی ۱۴۰۵ از سقف تعیین‌شده برای کارت به کارت تبعیت می‌کند و استفاده از همراه‌بانک یا تلفن همراه، به‌خودی‌خود باعث افزایش این سقف نمی‌شود. بنابراین، سقف کارت به کارت در این روش همان ۱۵ میلیون تومان در شبانه‌روز برای هر کارت است.

نکته مهم این است که در همراه‌بانک‌ها معمولاً دو خدمت متفاوت وجود دارد: کارت به کارت و انتقال وجه از حساب. اگر در همراه‌بانک مبلغی بیشتر از ۱۵ میلیون تومان قابل انتقال باشد، این مبلغ مربوط به انتقال از حساب از طریق روش‌هایی مانند پایا، ساتنا یا پل است و نباید آن را با سقف کارت به کارت اشتباه گرفت.

سقف کارت به کارت با همراه بانک بانک‌ها

سقف کارت به کارت در همراه‌بانک بانک‌های مختلف، در اصل تابع سقف مصوب کارت به کارت، روزانه ۱۵ میلیون تومان به ازای هر کارت تعیین شده است. این رقم با سقف کلی انتقال وجه غیرحضوری تفاوت دارد و نباید این دو مورد را یکسان در نظر گرفت. همچنین برای حساب‌های غیرتجاری، سقف انتقال وجه غیرحضوری روزانه ۳۰۰ میلیون تومان و برای حساب‌های تجاری، یک میلیارد تومان در روز تعیین شده است.

برای مثال، سقف انتقال وجه با همراه بانک ملت به ملت در صورتی‌که انتقال به صورت کارت به کارت انجام شود، تابع همین محدودیت است؛ اما انتقال مستقیم از حساب بانک ملت می‌تواند سقف متفاوتی داشته باشد.

بنابراین، هنگام بررسی سقف کارت به کارت بانک‌ها باید ابتدا نوع انتقال را مشخص کنید.  کارت به کارت، انتقال داخلی حساب، پل، پایا و ساتنا، هرکدام سقف مشخصی دارند و نباید محدودیت یکی را برای دیگری در نظر گرفت.

سقف کارت به کارت با اپلیکیشن

استفاده از اپلیکیشن‌های پرداخت مثل آپ، ۷۲۴ و ایوا برای انجام کارت به کارت، به‌خودی‌خود باعث افزایش سقف قانونی کارت نمی‌شود و مبلغ قابل انتقال همچنان به مقررات شبکه پرداخت و محدودیت‌های کارت مبدأ وابسته است. بنابراین اگر در یک اپلیکیشن با پیام محدودیت مبلغ مواجه شدید، استفاده از اپلیکیشن دیگری لزوماً مشکل را برطرف نمی‌کند. 

پیشنهاد می‌کنیم برای انتقال مبلغی بیشتر از ۱۵ میلیون تومان، به‌جای کارت به کارت، روش‌های دیگری مثل سامانه پل، پایا یا ساتنا را انتخاب کنید. هرکدام از این روش‌ها سقف انتقال متفاوتی دارند و برای جابه‌جایی مبالغ بالاتر کاربرد بیشتری دارند.

آیا کارت به کارت با گوشی محدودیت بیشتری دارد؟

کارت به کارت با گوشی موبایل به دلیل استفاده از همراه‌بانک یا اپلیکیشن پرداخت، محدودیت جداگانه و بالاتری ندارد. ملاک اصلی، نوع تراکنش و کارت مبدأ است. به همین دلیل، کارت به کارت از طریق گوشی، همراه‌بانک یا اپلیکیشن پرداخت در چارچوب سقف تعیین‌شده برای کارت به کارت انجام می‌شود.

سقف کارت به کارت از خودپرداز چقدر است؟

یکی از رایج‌ترین سوالات افراد این است که سقف انتقال وجه کارت به کارت از طریق خودپرداز چقدر است؟ سقف کارت به کارت از خودپرداز ۱۴۰۵، همان سقف تعیین‌شده برای این نوع تراکنش است؛ یعنی هر کارت بانکی در شبانه‌روز حداکثر امکان انتقال ۱۵ میلیون تومان را دارد. بنابراین، استفاده از دستگاه خودپرداز به‌خودی‌خود سقف کارت به کارت را افزایش نمی‌دهد.

با این حال، برخی بانک‌ها برای انتقال وجه درون‌بانکی، خدمات و سقف‌های متفاوتی ارائه می‌کنند. بنابراین هنگام بررسی سقف یک بانک، باید تفاوت میان انتقال به کارت بانک دیگر و انتقال بین دو کارت یک بانک را در نظر گرفت. در ادامه نمونه‌ای از آن را شرح می‌دهیم:  

سقف کارت به کارت از عابر بانک بانک ملی

سقف کارت به کارت بانک ملی در حالت عادی از سقف عمومی شبکه شتاب پیروی می‌کند؛ اما در سال ۱۴۰۵ یک وضعیت ویژه برای انتقال وجه ملی به ملی ایجاد شده است.

طبق خبر منتشر شده در خرداد ۱۴۰۵، سقف کارت به کارت درون‌بانکی بانک ملی از طریق خودپرداز و سامانه «بام» به ۵۰۰ میلیون تومان در روز افزایش پیدا کرده و این مبلغ در قالب ۵ تراکنش قابل انتقال است؛ یعنی امکان انجام هر تراکنش تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان فراهم شده است.

بنابراین باید دو حالت را از یکدیگر جدا کرد:

• کارت ملی به کارت بانک دیگر: سقف عمومی کارت‌به‌کارت، یعنی ۱۵ میلیون تومان در روز.
• کارت ملی به کارت ملی: تا ۵۰۰ میلیون تومان در روز از طریق خودپرداز و سامانه بام، در قالب ۵ تراکنش.

این سقف ۵۰۰ میلیون تومانی یک محدودیت عمومی برای کارت‌به‌کارت همه بانک‌ها نیست و مربوط به انتقال درون‌بانکی بانک ملی در شرایط اعلام‌شده برای سال ۱۴۰۵ است.

سقف کارت به کارت از خودپرداز بانک ملت

سقف کارت به کارت بانک ملت از طریق خودپرداز هم تابع سقف کارت به کارت و محدودیت‌های تعیین‌شده برای خدمات خودپرداز است. اگر انتقال بین دو کارت بانک ملت انجام شود، این تراکنش در دسته انتقال درون‌بانکی قرار می‌گیرد و سقف آن می‌تواند بر اساس سرویس انتقال وجه بانک ملت و مقررات داخلی بانک تعیین شود. به همین دلیل، نباید سقف کارت‌به‌کارت شتابی با سقف کارت به کارت ملت به ملت از خودپرداز را یکی دانست. 

بنابراین، برای پاسخ دقیق به سؤال «سقف کارت به کارت بانک ملت به ملت از خودپرداز چقدر است؟» باید نوع انتقال و محدودیت اعلام‌شده برای خودپرداز بانک ملت را در نظر گرفت. در هر حال، صرف استفاده از ATM امکان عبور از سقف مصوب کارت به کارت را ایجاد نمی‌کند.

تفاوت سقف انتقال وجه ATM و همراه بانک

تفاوت اصلی خودپرداز و همراه‌بانک در روش دسترسی به خدمت است، نه اینکه هر کدام الزاماً یک سقف مستقل برای یک کارت ایجاد کنند. سقف کارت‌به‌کارت شتابی از یک کارت، در مجموع تراکنش‌های انجام‌شده محاسبه می‌شود.

در نتیجه، انتقال ۱۰ میلیون تومان از طریق همراه‌بانک و سپس مراجعه به خودپرداز برای انتقال ۱۰ میلیون تومان دیگر، باعث ایجاد سقف جداگانه نمی‌شود. ظرفیت باقی‌مانده همان کارت در آن بازه ۲۴ ساعته ملاک خواهد بود.

برای مبالغ بالاتر از سقف کارت‌به‌کارت، استفاده از پل، پایا، ساتنا یا سایر روش‌های انتقال وجه مبتنی بر حساب انتخاب مناسب‌تری است. در بخش بعدی، بررسی می‌کنیم که سقف انتقال وجه با شماره شبا در سال ۱۴۰۵ چقدر است و هرکدام از سامانه‌های ساتنا و پایا برای چه نوع انتقالی مناسب‌تر هستند.

سقف انتقال وجه با شماره شبا چقدر است؟

برای انتقال مبالغی که از سقف کارت‌به‌کارت ۱۴۰۵ بیشتر هستند، استفاده از شماره شبا گزینه مناسب‌تری است. در این روش، انتقال وجه از طریق سامانه‌های بانکی مثل «پایا»، «ساتنا» یا «پل» به حساب مقصد منتقل می‌شود و هر سامانه سقف و شرایط مخصوص خود را دارد.

نکته مهم این است که سقف انتقال شبا 1405 یک عدد ثابت برای همه روش‌ها نیست؛ بلکه باید مشخص شود انتقال از طریق کدام سامانه انجام می‌شود. به همین دلیل، در زمان انتقال وجه با شبا، انتخاب بین پایا، ساتنا و پل بر اساس مبلغ، سرعت انتقال و شرایط تراکنش اهمیت دارد.

سقف انتقال وجه ساتنا

ساتنا یا «سامانه تسویه ناخالص آنی»، یکی از روش‌های انتقال وجه بین‌بانکی است که بیشتر برای جابه‌جایی مبالغ بالا از یک بانک به بانک دیگر کاربرد دارد و انتقال وجه در آن بر اساس شماره شبا انجام می‌شود.

در سال ۱۴۰۵، سقف انتقال وجه ساتنا به‌صورت غیرحضوری روزانه ۲۰۰ میلیون تومان تعیین شده است و برای انتقال وجه ساتنا به‌صورت حضوری، محدودیت سقف غیرحضوری اعمال نمی‌شود و امکان انتقال مبالغ بالاتر با رعایت مقررات بانک و ارائه مدارک موردنیاز وجود دارد.

سقف انتقال وجه پایا

پایا یکی از سامانه‌های انتقال وجه بین‌بانکی است که انتقال وجه در آن بر اساس شماره شبا انجام می‌شود. در سال ۱۴۰۵، سقف هر دستور پرداخت پایا ۲۰۰ میلیون تومان تعیین شده است. این روش برای انتقال وجه به حساب فرد یا یک مجموعه در بانک دیگر کاربرد دارد و برخلاف کارت‌به‌کارت، انتقال با شماره کارت انجام نمی‌شود.

یکی از پرسش‌های مهم کاربران درباره روش‌ های انتقال وجه در ایران این است که «پایا چه ساعتی واریز می‌شود؟» سامانه پایا به گونه‌ای طراحی شده است که به صورت ۲۴/۷ عمل می‌کند، به این معنی که می‌تواند در تمامی ساعات شبانه‌روز و روزهای هفته، انتقال وجه به حساب مشتری را انجام دهد. طبق اعلام بانک مرکزی، ساعات واریز پایا در ۴ سیکل و در طول ۲۴ ساعت انجام می‌شود. 

جدول ساعات جدید انتقال وجه پایا، برای دستور پرداخت‌های مشتریان در روزهای کاری هفته، شنبه تا پنجشنبه، به شرح زیر است:

تفاوت کارت به کارت و انتقال با شبا و پایا

کارت به کارت و انتقال وجه با شماره شبا دو روش متفاوت برای جابه‌جایی پول هستند. در کارت به کارت، انتقال با شماره کارت انجام می‌شود و سقف کارت به کارت روزانه ۱۵ میلیون تومان است؛ اما در انتقال با شبا، مبلغ از طریق سامانه‌هایی مانند پایا، ساتنا یا پل از حساب مبدأ به حساب مقصد منتقل می‌شود.

چگونه سقف کارت به کارت را افزایش دهیم؟

افزایش سقف کارت به کارت به معنای بالا بردن سقف ۱۵ میلیون تومانی کارت به کارت از طریق همراه‌بانک، اپلیکیشن پرداخت یا خودپرداز نیست. این سقف برای کارت به کارت تعیین شده و تغییر کانال انجام تراکنش، آن را افزایش نمی‌دهد. اگر قصد انتقال مبلغی بیشتر از ۱۵ میلیون تومان را دارید، روش مناسب این است که از سایر خدمات انتقال وجه بانکی استفاده کنید: 

• کارت به کارت درون بانکی: متقاضیان افزایش محدودیت سقف کارت به کارت، می‌توانند جهت این افزایش با مراجعه به داخل شعبه و از طریق دستگاه‌های مخصوصی که در شعبه قرار داشته، سقف کارت به کارت را تا مبلغ معینی متناسب با سیستم بانک افزایش دهند.
• استفاده از سامانه‌های ساتنا و پایا: انتقال وجه با شماره شبا از طریق سامانه‌های ساتنا و پایا، یکی دیگر از روش‌های افزایش سقف انتقال کارت به کارت برای متقاضیان است. در این روش، حداکثر مبلغ کارت به کارت به صورت غیرحضوری ۲۰۰ میلیون تومان و به صورت حضوری در شعبه بانک ۴۰۰ میلیون تومان است. سامانه پایا، یک سامانه واریز و انتقال وجه، جهت پرداخت از یک بانک به بانک دیگر و برای مبالغ پایین و به دفعات است.

جمع‌بندی

در سال ۱۴۰۵، درک محدودیت سقف کارت به کارت فراتر از یک عدد ساده روزانه است. قوانین جدید با هدف شناسایی فعالیت‌های اقتصادی و مقابله با فرار مالیاتی، محدودیت‌های ماهانه هوشمندی را بر اساس تعداد و حجم تراکنش‌های دریافتی افراد فاقد پرونده مالیاتی اعمال کرده‌اند. به نظر شما برای انتقال مبالغ بالاتر از ۱۵ میلیون تومان، استفاده از پل، پایا یا ساتنا کدام گزینه کاربردی‌تر است؟  نظرات و تجربیات خود را در کامنت‌ها با ما به اشتراک بگذارید.

سوالات متداول