انتقال وجه با پایا، ساتنا و پل؛ جدول مقایسه سقف و ساعت انتقال وجه

پایا، ساتنا و پل سه سامانه انتقال وجه بین‌بانکی برای جابه‌جایی پول میان حساب‌های بانکی مختلف هستند. پایا تراکنش‌ها را در چرخه‌های مشخص پردازش و تسویه می‌کند، در حالی که ساختار تسویه ساتنا بر مبنای چرخه‌های چهارگانه پایا نیست و برای انتقال مبالغ بالاتر طراحی شده است. پل هم برای انتقال فوری پول مناسب است. در این مقاله یک راهنمای کامل و کاربردی از روش‌‌های انتقال وجه پایا و ساتنا و پل و همینطور فرق پایا و ساتنا و پل به شما ارائه می‌دهیم تا بر اساس نیاز خود، بهترین روش را انتخاب کنید.

پل، پایا و ساتنا؛ کدام را انتخاب کنیم؟

انتخاب روش مناسب انتقال وجه در ایران، بیشتر از اینکه به «بهترین روش» وابسته باشد، به عواملی مانند مبلغ، سرعت مورد نیاز و اطلاعاتی که از حساب مقصد دارید، بستگی دارد.

پایا و ساتنا دو سامانه انتقال وجه بین‌بانکی برای جابه‌جایی پول میان حساب‌های بانکی مختلف هستند. پایا تراکنش‌ها را در چرخه‌های مشخص پردازش و تسویه می‌کند، در حالی که ساختار تسویه ساتنا بر مبنای چرخه‌های چهارگانه پایا نیست و برای انتقال مبالغ بالاتر طراحی شده است. بنابراین، برای انتخاب میان پایا و ساتنا باید عواملی مانند مبلغ انتقال، میزان فوریت واریز، ساعت انجام تراکنش و کارمزد را در نظر گرفت. در ادامه، این معیارها را برای انتخاب روش مناسب انتقال وجه بررسی می‌کنیم.

پایا و ساتنا و پل در یک نگاه، کدام یک سریعتر است؟
معیار	پایا	ساتنا	پل
کاربرد اصلی	انتقال‌های برنامه‌ریزی‌شده و غیرفوری	انتقال مبالغ بالا و مهم	انتقال فوری و مبالغ کم
سرعت تسویه	در چرخه‌های مشخص بانکی	آنی و در زمان فعالیت سامانه (حداکثر 30 دقیقه)	لحظه‌ای
سقف انتقال وجه غیرحضوری	حداکثر ۳٬۰۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰ ریال برای هر دستور پرداخت انتقال وجه با شماره شبا	حداقل ۲٬۰۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰ ریال برای هر دستور پرداخت انتقال مبالغ بالا	حداکثر ۲٬۰۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰ ریال در روز
سقف انتقال وجه حضوری	حداکثر ۵٬۰۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰ ریال برای هر دستور پرداخت انتقال وجه با مراجعه به بانک	سقف ندارد (مدارک الزامی)	حداکثر ۳٬۰۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰ ریال در روز
کارمزد	۰/۰۱ درصد مبلغ تراکنش با کف ۴۰۰ تومان و سقف ۱۲,۰۰۰ تومانپرداخت گروهی: ۲,۴۰۰ تومان هر فایل + ۲۴۰ تومان هر واریز	۰/۰۲ درصد مبلغ تراکنش تا سقف ۵۰,۰۰۰ تومان	۰/۰۲ درصد مبلغ تراکنش با کف ۸۰۰ تومان
نیاز به شماره شبا	الزامی	الزامی	الزامی

انتقال وجه پایا چیست؟

پایا یکی از سامانه‌های انتقال وجه بین بانکی است که برای انتقال وجه بین حساب‌های دو بانک مختلف و بیشتر برای پرداخت‌های زمان‌بندی‌شده، انتقال‌های غیر آنی، واریزهای گروهی و پرداخت حقوق مورد استفاده قرار می‌گیرد. برخلاف کارت به کارت، انتقال وجه در پایا بر اساس شماره کارت انجام نمی‌شود و برای ثبت دستور پرداخت، شماره شبای حساب مقصد مورد نیاز است.

به زبان ساده، وقتی می‌خواهید مبلغی را از حساب خود در یک بانک به حساب شخص دیگری در بانک متفاوت منتقل کنید، می‌توانید شماره شبای مقصد را وارد کرده و درخواست پایا ثبت کنید. سپس بانک، درخواست را در یکی از چرخه‌های تسویه پردازش می‌کند و پس از انجام تسویه، مبلغ به حساب مقصد واریز می‌شود.

سقف انتقال پایا در سال 1405 چقدر است؟

بر اساس تغییرات جدید دستور پرداخت بانکی در سال 1405، سقف هر دستور پرداخت پایا به شرح زیر است:

• انتقال غیرحضوری: حداکثر ۳٬۰۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰ ریال برای هر دستور پرداخت
• انتقال حضوری از طریق شعبه: حداکثر ۵٬۰۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰ ریال برای هر دستور پرداخت

به این معنا که در هر بار ثبت دستور پرداخت از طریق سامانه پایا، ، حداکثر مبلغ هر دستور پرداخت غیرحضوری پایا ۳٬۰۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰ ریال و حداکثر مبلغ هر دستور پرداخت حضوری از طریق شعبه بانک ۵٬۰۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰ ریال است. بنابراین، اگر مبلغ مورد نظر شما در این محدوده قرار دارد و اطلاعات حساب مقصد را به صورت شماره شبا در اختیار دارید، می‌توانید از پایا برای انتقال وجه استفاده کنید. البته سقف تعیین‌شده مربوط به هر دستور پرداخت است و شرایط و محدودیت‌های مربوط به تعداد دستورها و ضوابط بانکی هم باید در نظر گرفته شود.

جدول ساعات انتقال وجه پایا 1405 

یکی از پرسش‌های مهم کاربران درباره روش‌های انتقال وجه، این است که «انتقال پایا چقدر طول می کشد تا به حساب بنشیند؟» پاسخ به این سؤال ثابت نیست؛ زیرا مدت زمان انتقال پایا، به ساعت ثبت دستور پرداخت و زمان آغاز چرخه بعدی پایا بستگی دارد. 

سامانه پایا به گونه‌ای طراحی شده است که امکان ثبت دستور پرداخت در تمام ساعات شبانه‌روز و روزهای هفته به صورت ۲۴/۷ فراهم باشد. با این حال، مطابق اعلام بانک مرکزی ساعت واریز پایا در ۴ سیکل و در طول ۲۴ ساعت انجام می‌شود. بنابراین، اگر می‌خواهید بدانید چرخه های تسویه پایا در سال ۱۴۰۵ چه زمانی هستند باید ساعت ثبت درخواست را با سیکل‌های پردازش پایا مقایسه کنید.

جدول ساعات جدید انتقال وجه پایا ۱۴۰۵ برای دستور پرداخت‌های مشتریان در روزهای کاری هفته، شنبه تا پنجشنبه، به شرح زیر است:

سیکل پایا	بازه دریافت دستور پرداخت	زمان تسویه و واریز
سیکل اول	۱۸:۴۵ تا ۰۳:۴۵	حدود ۴ تا ۶ صبح
سیکل دوم	۰۳:۴۵ تا ۰۹:۴۵	۱۰:۱۵ تا ۱۰:۴۵ صبح
سیکل سوم	۰۹:۴۵ تا ۱۲:۴۵	۱۳:۱۵ تا ۱۳:۴۵
سیکل چهارم	۱۲:۴۵ تا ۱۸:۴۵	۱۹:۱۵ تا ۱۹:۴۵

اگر دستور پرداخت پایا حداکثر ۴۵ دقیقه پیش از شروع یک چرخه ثبت شود، وجه در همان چرخه پردازش و در سریع‌ترین زمان ممکن به حساب مقصد واریز خواهد شد. برای مثال، اگر دستور پرداخت را تا ساعت ۹:۴۵ صبح ثبت کنید، مبلغ در چرخه ساعت ۱۰:۴۵ همان روز به حساب مقصد واریز می‌شود.

در مقابل، اگر دستور پرداخت در ساعت ۱۰:۱۵ صبح ثبت شود، به چرخه ساعت ۱۰:۴۵ نمی‌رسد و در چرخه بعدی، یعنی ساعت ۱۳:۴۵ پردازش و به حساب مقصد منتقل خواهد شد. بنابراین، زمان ثبت دستور پرداخت می‌تواند تأثیر مستقیمی بر مدت زمان انتقال پایا داشته باشد.

چرخه پایا در روزهای تعطیل چه زمانی است؟

برای انتقال وجه پایا، زمان ثبت درخواست و روز انجام تراکنش تأثیر مستقیمی بر زمان واریز وجه به حساب مقصد دارد. این موضوع در روزهای پایانی هفته و تعطیلات رسمی اهمیت بیشتری پیدا می‌کند؛ زیرا چرخه‌های پردازش پایا در این روزها با روزهای کاری متفاوت است. در ادامه، زمان پردازش و واریز وجه پایا در روز پنج‌شنبه، جمعه و تعطیلات رسمی را بررسی می‌کنیم.

پنج‌شنبه: در صورتی که درخواست انتقال وجه پایا پیش از ساعت ۱۳:۰۰ ثبت شود، مبلغ در چرخه ساعت ۱۳:۴۵ همان روز قرار می‌گیرد و به حساب مقصد واریز می‌شود. درخواست‌هایی که پس از ساعت ۱۳:۰۰ ثبت شوند، در نخستین روز کاری بعد و در چرخه ساعت ۰۳:۴۵ بامداد، به حساب مقصد می‌رسند.

جمعه و تعطیلات رسمی: در روزهای جمعه و تعطیلات رسمی، درخواست‌های ثبت‌شده پایا در چرخه ساعت ۱۳:۴۵ قرار می‌گیرند؛ با این حال، وجه در همان روز به حساب مقصد نمی‌رسد. مبلغ مورد نظر در نخستین روز کاری بعد تسویه و به حساب مقصد منتقل خواهد شد. بنابراین، ثبت درخواست پایا در روزهای تعطیل امکان‌پذیر است، اما واریز وجه به حساب مقصد به روز کاری بعد اختصاص دارد.

انتقال وجه ساتنا چیست؟

ساتنا به عنوان «سامانه تسویه ناخالص آنی»، یکی از روش‌های انتقال وجه بین‌بانکی در ایران محسوب می‌شود و بیشتر برای جابه‌جایی مبالغ زیاد میان حساب‌های بانکی مورد استفاده قرار می‌گیرد. در این روش، انتقال وجه بر اساس شماره شبا انجام می‌شود؛ بنابراین برای ارسال وجه، باید شماره شبای حساب مقصد را در اختیار داشته باشید.

در صورتی که قصد انتقال وجه از یک بانک به بانک دیگر را دارید و مبلغ انتقال نسبتاً بالا است، این سامانه می‌تواند گزینه مناسبی باشد. البته پیش از انتخاب ساتنا، باید سقف انتقال و ساعات پذیرش دستور پرداخت را هم در نظر گرفت.

سقف انتقال ساتنا در سال 1405 چقدر است؟

سقف انتقال وجه ساتنا یکی از رایج‌ترین سوال‌هایی است که کاربران درباره این سامانه می‌پرسند. بر اساس ضوابط تعیین‌شده برای سال ۱۴۰۵،  سقف انتقال ساتنا در روز به صورت غیرحضوری از یک میلیارد ریال به دو میلیارد ریال برای پرداخت غیرحضوری افزایش پیدا کرده است و برای انتقال حضوری، محدودیت سقف غیرحضوری اعمال نمی‌شود.

در این سامانه، انتقال وجه بین بانک‌ها به‌صورت مستقیم و در چرخه‌های تسویه بانکی انجام می‌شود، به همین دلیل بیشتر برای پرداخت‌های مهم، انتقال پول سنگین و تسویه‌های بین‌بانکی کاربرد دارد.

نوع حساب	آستانه انتقال غیرحضوری روزانه (ریال)	آستانه انتقال غیرحضوری ماهانه (ریال)	آستانه ارائه اسناد و مدارک مثبته
حساب غیر تجاری اشخاص حقیقی	3،000،000،000	15،000،000،000	5،000،000،000
حساب تجاری	10،000،000،000	60،000،000،000	20،000،000،000

ساعت انتقال ساتنا و مدت زمان واریز در سال 1405

یکی از سوالات پرتکرار کاربران این است که ساتنا چقدر طول می‌کشد تا به حساب بنشیند؟ از آنجا که ساتنا برای تسویه آنی و انتقال وجه بین‌بانکی طراحی شده است، در صورت ثبت دستور پرداخت در ساعات فعالیت سامانه، وجه معمولاً در مدت کوتاهی به حساب مقصد واریز می‌شود. در شرایط عادی، ساعت واریز ساتنا می‌تواند حداکثر حدود ۳۰ دقیقه زمان ببرد؛  البته این زمان به ساعت ثبت حواله، وضعیت پردازش بانک مبدأ و مقصد و شرایط عملیاتی سامانه بستگی دارد. 

ساعت انتقال ساتنا از ۱ فروردین ۱۴۰۵ با توجه به بخشنامه جدید بانک مرکزی به شرح زیر تغییر کرده است:

نوع دستور پرداخت	باز دریافت دستور پرداخت	زمان تقریبی تسویه
انتقال مشتری به مشتری	۷:۰۰ تا ۱۴:۳۰	مدت کوتاهی پس از پذیرش
بین بانکی (تسویه میان بانک‌ها)	۷:۰۰ تا ۱۵:۰۰	در ساعات فعالیت سامانه
روزهای پنج‌شنبه	۷:۰۰ تا ۱۲:۰۰	در بازه فعالیت همان روز
خارج از ساعات پذیرش	پس از پایان ساعت کاری سامانه	اولین زمان مجاز پردازش

زمان انتقال وجه ساتنا در روز تعطیل

در صورتی که دستور پرداخت پس از پایان پذیرش ساعت ساتنا یا در روزهای تعطیل ثبت شود، تراکنش در همان زمان تسویه نخواهد شد و پردازش آن به اولین روز کاری بعدی موکول می‌شود. بنابراین، تأخیر در زمان واریز ساتنا، به معنای مفقود شدن یا مسدود شدن مبلغ نیست، بلکه ناشی از ساعات فعالیت و چرخه پردازش سامانه ساتنا است. 

هزینه انتقال وجه با ساتنا و پایا و پل چقدر است؟

کارمزد انتقال وجه در روش‌های مختلف بانکی یکسان نیست و بر اساس مبلغ تراکنش و تعرفه هر سامانه محاسبه می‌شود. برای انتخاب روش مناسب، بهتر است علاوه بر سقف انتقال و زمان واریز، هزینه انجام تراکنش را هم در نظر بگیرید.

کارمزد پایا در سال ۱۴۰۵

کارمزد انتقال وجه از طریق سامانه پایا برای دستور پرداخت انفرادی، ۰٫۰۱ درصد مبلغ تراکنش است. حداقل کارمزد این روش ۴٬۰۰۰ ریال و حداکثر آن ۱۲۰٬۰۰۰ ریال تعیین شده است.

برای مثال، اگر مبلغ ۱۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰ ریال را از طریق پایا انتقال دهید، کارمزد آن ۱۰٬۰۰۰ ریال خواهد بود.

در انتقال‌های گروهی کارمزد پایا به این صورت محاسبه می‌شود:

• کارمزد هر فایل انتقال گروهی: ۲۴٬۰۰۰ ریال
• کارمزد هر واریز در فایل: ۲٬۴۰۰ ریال

بنابراین، در انتقال گروهی باید هم هزینه ثبت فایل و هم کارمزد تعداد واریزها را در نظر بگیرید.

کارمزد ساتنا در سال ۱۴۰۵

کارمزد انتقال وجه از طریق ساتنا برابر با ۰٫۰۲ درصد مبلغ تراکنش است و حداکثر آن به ۵۰۰٬۰۰۰ ریال می‌رسد.

برای مثال، اگر مبلغ ۵٬۰۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰ ریال را با ساتنا انتقال دهید، کارمزد محاسبه‌شده ۱٬۰۰۰٬۰۰۰ ریال است؛ اما به دلیل وجود سقف کارمزد، مبلغ قابل پرداخت ۵۰۰٬۰۰۰ ریال خواهد بود.

کارمزد انتقال وجه پل در سال ۱۴۰۵

کارمزد انتقال وجه در سامانه پل برابر با ۰٫۰۲ درصد مبلغ تراکنش است و حداقل آن ۸٬۰۰۰ ریال تعیین شده است.

برای مثال، اگر کارمزد محاسبه‌شده بر اساس مبلغ انتقال کمتر از ۸٬۰۰۰ ریال باشد، حداقل کارمزد یعنی همان ۸٬۰۰۰ ریال دریافت می‌شود. این سامانه به دلیل انتقال لحظه‌ای وجه، برای جابه‌جایی سریع پول در محدوده سقف مجاز کاربرد دارد.

جدول کارمزد پایا، ساتنا و پل در سال ۱۴۰۵ عبارت است از:

روش انتقال	کارمزد
پایا غیرحضوری	۰٫۰۱ درصد؛ حداقل ۴٬۰۰۰ و حداکثر ۱۲۰٬۰۰۰ ریال
پایا حضوری	مطابق تعرفه پایا غیرحضوری
پایا گروهی	۲۴٬۰۰۰ ریال برای هر فایل و ۲٬۴۰۰ ریال برای هر واریز
کارت‌به‌کارت	حداقل ۱۱٬۰۰۰ ریال تا مبلغ ۱۰٬۰۰۰٬۰۰۰ ریال؛ به ازای هر ۱۰٬۰۰۰٬۰۰۰ ریال مازاد، ۳٬۵۰۰ ریال اضافه می‌شود
ساتنا	۰٫۰۲ درصد؛ حداکثر ۵۰۰٬۰۰۰ ریال
پل غیرحضوری	۰٫۰۲ درصد؛ حداقل ۸٬۰۰۰ ریال
پل حضوری	۰٫۰۲ درصد؛ حداقل ۸٬۰۰۰ ریال

تفاوت پایا و ساتنا و پل چیست؟

پایا، ساتنا و پل هر سه برای انتقال وجه بین‌بانکی استفاده می‌شوند، اما در سرعت انتقال، سقف مبلغ و نحوه تسویه با یکدیگر تفاوت دارند. به زبان ساده، اگر سرعت انتقال برایتان اهمیت زیادی ندارد، پایا گزینه مناسبی است؛ برای انتقال مبالغ بالاتر می‌توان از ساتنا استفاده کرد و اگر انتقال لحظه‌ای مدنظر باشد، پل انتخاب مناسب‌تری است.

معیار مقایسه	پایا	ساتنا	پل
سرعت انتقال	چرخه‌ای	تسویه در ساعات فعالیت سامانه	لحظه‌ای
مناسب برای	انتقال‌های عادی و غیرفوری	انتقال مبالغ بالا	انتقال فوری وجه
حداقل مبلغ انتقال	ندارد	۲۰۰ میلیون تومان	ندارد
سقف انتقال غیرحضوری	۳۰۰ میلیون تومان برای هر دستور پرداخت	سقف مشخصی در ابلاغیه جدید تعیین نشده است	۲۰۰ میلیون تومان در روز
سقف انتقال حضوری	۵۰۰ میلیون تومان برای هر دستور پرداخت	سقف مشخصی در ابلاغیه جدید تعیین نشده است	۳۰۰ میلیون تومان در روز
نحوه تسویه	در چرخه‌های مشخص بانکی	تسویه ناخالص و آنی	لحظه‌ای
کارمزد	۰٫۰۱ درصد مبلغ تراکنش	۰٫۰۲ درصد مبلغ تراکنش	۰٫۰۲ درصد مبلغ تراکنش
زمان واریز	وابسته به چرخه تسویه	معمولاً در مدت کوتاهی پس از پذیرش دستور پرداخت	معمولاً آنی
نیاز به شماره شبا	بله	بله	بله

برای مبالغ بالا، ساتنا بهتر است یا پایا؟

برای انتقال مبالغ بالا، معمولاً ساتنا گزینه مناسب‌تری است؛ زیرا اساساً برای جابه‌جایی مبالغ قابل‌ توجه بین حساب‌های بانکی طراحی شده است. در مقابل، پایا بیشتر برای انتقال‌های عادی و مبالغی استفاده می‌شود که دریافت آن‌ها در همان لحظه ضروری نیست. بنابراین، اگر مبلغ انتقال شما بالا است و سرعت دریافت وجه اهمیت دارد، ساتنا انتخاب منطقی‌تری خواهد بود.

برای انتقال در روز تعطیل ساتنا بهتر است یا پایا؟

در روزهای تعطیل، شرایط تسویه پایا و ساتنا با روزهای کاری متفاوت است. پایا در تعطیلات دارای یک چرخه تسویه است و همین موضوع می‌تواند زمان واریز را محدود کند. فعالیت ساتنا نیز در روزهای تعطیل تابع زمان‌بندی اعلام‌ شده از سوی شبکه بانکی است. بنابراین، اگر انتقال در روز تعطیل برای شما ضروری است، باید قبل از ثبت حواله، ساعت فعالیت سامانه را بررسی کنید. برای انتقال فوری در چنین شرایطی در صورت فعال بودن خدمت، پل می‌تواند گزینه مناسب‌تری باشد.

در نتیجه، اگر مبلغ بالا ملاک اصلی باشد، ساتنا انتخاب مناسب‌تری است؛ اگر هزینه کمتر و عدم نیاز به انتقال فوری اهمیت داشته باشد، پایا گزینه بهتری خواهد بود. برای انتقال لحظه‌ای نیز بهتر است امکان استفاده از پل را بررسی کنید.

جمع‌بندی

در بررسی انواع روش‌‌های انتقال وجه در ایران دیدیم که نمی‌شود یک روش را برای همه تراکنش‌ها «بهترین» دانست. انتخاب درست به مبلغ، سرعت مورد نیاز، اطلاعاتی که از گیرنده دارید و میزان اهمیت قابلیت پیگیری تراکنش بستگی دارد. اگر قرار باشد امروز مبلغ بالایی را برای یک معامله یا تسویه حساب منتقل کنید، بین پایا، پل و ساتنا کدام روش را انتخاب می‌کنید و چرا؟ نظرات و تجربیات خود را در کامنت‌ها با ما به اشتراک بگذارید.

سؤالات متداول